Банки России и вызовы времени
В Москве прошла 16-я конференция "Банковская система 2014: взаимодействие мегарегулятора и участников финансового рынка".
21 марта 2014 года в московском "Президент-отеле" состоялась 16-я всероссийская банковская конференция "Банковская система 2014: взаимодействие мегарегулятора и участников финансового рынка". В ходе этого авторитетного профессионального мероприятия эксперты обсудили возможные риски и сценарии развития банковского сектора нашей страны, современные механизмы регулирования, перспективы взаимодействия ЦБ РФ с субъектами рынка, последствия законодательных изменений, особенности развития кредитования. Кроме того, в рамках основных выступлений докладчики коснулись последних геополитических тенденций: они обсудили вероятные последствия для банковского сектора санкций со стороны США и ЕС в связи с присоединениемКрыма к России. Организатором конференции стала Ассоциация региональных банков России.
Заместитель министра финансов Российской Федерации Алексей Моисеев открывал своим докладом первую сессию по важной для всех участников рынка теме "Сценарии развития и риски финансового сектора России в современных условиях". В своем выступлении он подробно рассказал о последних новациях в законодательном обеспечении банковской деятельности. По его словам, уже подписаны изменения в закон о страховании вкладов. В частности, предусматриваются два вида компенсации в зависимости от процентной ставки и поведения банка на рынке. "Мы введем устраивающий всех алгоритм компенсаций. Хотел напомнить, что даже сейчас ставки взносов в АСВ находятся не на максимальном уровне, а в допустимом значении, которое находится существенно ниже максимального", - подчеркнул Алексей Моисеев.
Другая новация касается страховых выплат вкладчикам. Предполагается, что 700 тыс. рублей компенсации будет выплачиваться в соответствии с законом, а далее, если вклад был больше этой суммы, получить средства в объеме до 300 тыс. рублей можно по специальному механизму, который предусмотрен законом и связан с оценкой банка как кредитной организации. Эта мера стимулирует бдительность граждан при выборе банка-партнера.
Следующая новация, которая вводится - это регулирование операций с наличными. Сейчас много усилий со стороны официальных структур направлено на стимулирование безналичных расчетов, в том числе планируется введение требований к организациям розничной сферы торговли и услуг: они должны будут иметь в наличии как минимум один терминал для приема пластиковых карт к оплате, чтобы потребители имели возможность осуществлять безналичные платежи.
Еще один блок законопроектов связан с недобросовестной деятельностью банков. "Мы вводим персональную уголовную ответственность тех менеджеров банков, которые фальсифицируют финансовую отчетность", - подчеркнул Алексей Моисеев. Также была поддержана инициатива депутатов по введению ответственности за распространение заведомо ложных слухов или информации о банках. В поле регулирования попадают всевозможные "черные списки", распространяемые недобросовестными участниками рынка и направленные против конкурентов. Теперь такая деятельность будет преследоваться по закону.
Это основные инициативы, которые должны быть реализованы в весенней сессии Госдумы, подытожил свое выступление Алексей Моисеев и выразил надежду на то, что уровень циклов развития финансового рынка выходит на стадию насыщения. Самый интересный процесс здесь - это созревание рынка потребительского кредитования, который сейчас идет.
Советник президента России Сергей Глазьев был вторым докладчиком на конференции. В начале своего выступления он отметил, что не все его мысли о текущей денежно-кредитной политике являются официальной позицией государственных ведомств, но онвыскажет свое экспертное мнение. Он подчеркнул, что Ассоциация региональных банков России всегда поддерживала деятельность тех банков, которые стимулируют развитие реального сектора экономики. Долгие годы проводимая макроэкономическая политика тем не менее была неблагоприятной. "Мы из года в год обсуждали такие темы, как рефинансирование, развитие таких инструментов, как долгосрочное кредитование, роль банков как инвесторов, а не только как финансовых посредников, и надо сказать, что многие из предложений, которые высказывались, сегодня реализуются, - констатировал эксперт. - Мы наконец-то учли колониальные модели валютного управления, когда деньги эмитировались только под покупку иностранной валюты, что не давало никакой возможности для развития источников кредита. Вся экономика привязывалась к спросу на деньги из-за рубежа, и таким образом у нас и возникла моносырьевая структура, когда развивались только те виды продукции, на которые был спрос из-за границы". По мере того, как компании давали стране все больше денег в валютные резервы, одновременно они все дальше уходили, занимая деньги за рубежом в иностранных банках, в то время как банковская система нашей страны была и остается крайне неразвитой и остается такой до сих пор. И сегодня весь объем активов или капитала нашей банковской системы сравним с капиталом одного крупного американского, японского, а то и китайского банка. В последние два года удалось уйти от этой порочной системы. Большую роль в этом процессе сыграл мировой кризис 2008-2009 годов, который поставил на грань банкротства практически все ведущие российские корпорации, и Центральному банку пришлось перейти к кредитованию экономики за счет внутренних источников, к эмиссии денег за счет рефинансирования коммерческих банков. С тех пор страна находится уже в другой модели денежного предложения, когда основным источником кредита становится эмиссия денег через рефинансирование коммерческих банков. Недостаток здесь только один - данный инструмент является краткосрочным. Серьезных изменений в объемах кредита, в его доступности не происходит. В результате доля кредитов банков в инвестициях застыла на уровне 7-8%.Сейчас источниками кредита в экономике оказались остатки бюджетных средств на счетах банков и рефинансированиеЦентрального банка под ликвидные активы кредитных организаций. Для российской экономики этого недостаточно. "В Россиивозникла система неэквивалентного экономического обмена, на котором мы теряем $35-40 млрд., - отметил Сергей Глазьев. - Суть этого механизма в том, что ушедшие от налогов дешевые и длинные деньги возвращаются к нам под 5-6%".
По его оценке, кругооборот капитала через офшоры составляет $50-60 млрд. в год, а накопленный в офшорах капитал достигает полутриллиона долларов. Для исправления ситуации нужна программа деофшоризации российской экономики. Она должна сделать упор на борьбу с уклонением от налогов, должны быть заключены соглашения о предоставлении налоговой информации. "Думаю, должны быть пересмотрены и отменены все соглашения о двойном налогообложении с офшорами. Надо понимать, что офшоры - это не только острова, это и юрисдикции развитых стран, таких как Голландия, Великобритания", - считает Сергей Глазьев. На его взгляд, России надо развивать экономическое пространство внутри Таможенного союза. "Для этого у нас есть положительный торговый баланс и устойчивые хозяйственные связи с нашими партнерами. Расширение рублевой зоны, позволит поднять общий потенциал и инвестиционные возможности России", - подытожил свое выступление Сергей Глазьев.
Вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) и председатель совета Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев выступал на конференции третьим. Он отметил, что сегодня ситуация в стране находится в управляемых границах. Да, январь 2014 года был очень тяжелым, фактически динамика была равна нулю, однако в феврале уже был замечен рост в обрабатывающей промышленности и ряд других положительных изменений. Конечно, ощущается инвестиционный спад, но правительство России понимает все опасности такого положения и готово реализовывать долгосрочные государственные программы, чтобы частный сектор мог подключиться к их воплощению и был запущен естественный механизм развития.
Александр Мурычев отметил, что в последние время много встречался с представителями как российского бизнеса, так и с иностранными предпринимателями. По его наблюдениям, все прекрасно понимают, что санкции в отношении нашей страны ограничатся политический риторикой, заморозкой счетов и ограничением въезда отдельных чиновников, которые и не держат свои деньги в западных банках. Однако большую обеспокоенность у российских бизнесменов вызывает судьба их инвестиций на Украине, купленных к моменту начала политического кризиса промышленных активов, вложений в акции, в том числе и капиталов, которые хранились в банках соседнего государства. Здесь уже сейчас готовятся меры по предотвращению потерь, однако нужно признать, что положение очень сложное.
Беспокойство со стороны Александра Мурычева вызывает и ужесточение регулирования со стороны всех государственных ведомств. По его данным, только за 2013 год было выпущено 180 тыс. различных разъяснительных документов: все это "давит" на работу финансовых институтов, препятствуя их основной деятельности. Однако на официальном уровне уже было получено заверение, что в этом году количество нормативных актов, направленных на регулирование деятельности, существенно сократится, и участникам рынка будет проще сосредоточиться на своей основной деятельности.
Мурычев согласился с Сергеем Глазьевым в том, что увод денег в офшоры отрицательно сказывается на развитии российскойэкономики, но призвал посмотреть на данную проблему с разных сторон. Увод денег в офшоры - это попытка владельцев бизнеса "уйти от незащищенности", от несовершенной работы судов, несовершенств в законодательстве. Правда, ситуация меняется в лучшую сторону. Выводу российских денег из офшоров сегодня способствует и складывающаяся геополитическая ситуация. Нужно понять, что когда в государстве идет борьба с обналичиваем или с уводом денег в офшоры, банки - это "вершки проблемы". Задача регулятора "бороться с корешками" в этом вопросе. Если есть спрос, то всегда найдется предложение.
В заключение своего выступления эксперт коснулся такой темы, как список системообразующих банков. Всем участникам рынка нужно понимать, что кредитные организации, вошедшие в этот список, будут подвергаться особенно пристальному вниманию со стороны регулятора, к ним будут предъявлены дополнительные требования, будет проводиться более строгий анализ деятельности.Включение каких-либо банков в этот список дает не только возможность рассчитывать на помощь государства, но и накладывает дополнительные обязательства.
Президент АРБР Анатолий Аксаков заявил о том, что необходимо как можно быстрее реализовать в России идею внутреннего процессинга по операциям с картами, поскольку "это становится вопросом безопасности и защиты интересов наших клиентов".
"Жизнь показывает, что нам нужно иметь внутренний процессинг, как это, например, реализовано в Китае. Уверен, что сам Банк России и технологически, и технически эту идею сможет реализовать", - отметил Анатолий Аксаков. Он также заявил, что необходимо вернуться к теме безотзывных вкладов, введение которых позволит банкам более эффективно управлять ресурсами: "тем самым мы обеспечили бы стабильность в банковской системе, смогли эффективнее препятствовать долларизации экономики в волатильные периоды".
Анатолий Аксаков напомнил, что с 1 июля вступает в силу закон о потребкредитовании, и банкам сегодня важно провести работу по пересмотру всего пакета договорных документов и доработать свои внутренние процедуры, чтобы быть готовыми к реализации новых требований законодательства.
Он отметил, что идет постоянная работа, направленная на стимулирование безналичных расчетов. В частности, приняты изменения в Гражданский кодекс о введение эскроу-счетов и номинальных счетов. Это позволяет в определенной степени решить проблемы, возникающие при использовании наличных для расчетов на крупные суммы. По оценке Анатолия Аксакова, необходимо продолжить совершенствование законодательства для дальнейшего стимулирования безналичного оборота.
Начальник управления контроля финансовых рынков Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Ольга Сергеева рассказала о том, что идет совершенствование нормативной базы для защиты конкуренции на финансовом рынке. При этом сейчас часть мер направлена на борьбу с излишним регулированием. Применительно к банковской системе эксперт отметила, что ежегодно предусмотрен пересмотр законодательства с учетом роста активов банковской системы и изменением требований в зависимости от ситуации на рынке. В частности, по инициативе ФАС в ближайшее время планируется оценить последствия регуляторных процедур 383-го постановления правительства. Срок действия этого постановления заканчивается в июле 2014 года, но рабочая группа по этому вопросу уже пришла к выводу о необходимости продления действия этого нормативного акта.
Количество нарушений на финансовом рынке постоянно снижается, и тому есть много причин, с удовлетворением констатировала Ольга Сергеева. Одной из главных является постоянное совершенствование законодательства. Как и другие ведомства, внимание ФАС в последнее время привлекли нарушения, связанные с распространением заведомо недостоверной информации о ряде кредитно-финансовых организаций на рынке, что препятствует развитию добросовестной конкуренции. Сейчас у ФАС есть уже один полностью доказанный случай такого поведения со стороны одного банка в отношении другого, и Служба приветствует введение ответственности за распространение недостоверной информации, в том числе законодательные инициативы со стороны Минфинана этот счет.
Однако ряд проблем в развитии отечественного банковского рынка по-прежнему связан с недостаточной развитостью конкуренции. За последнее время было много сделано для исправления этой ситуации в лучшую сторону. Один из последних успехов - достижение понимания в вопросе выплаты пенсий военным пенсионерам.
ФАС проводит целенаправленную работу в области совершенствования всех видов законодательства. Сегодня по-прежнему существуют нормативные акты, в которых содержатся необоснованные требования к кредитным организациям, препятствующие добросовестной конкуренции. В частности, это касается ряда норм Налогового кодекса, Жилищного кодекса и даже гражданского законодательства. ФАС проводит работу по трансформации этих положений таким образом, чтобы исключить какие-либо преимущества для одних банков за счет других. В заключение эксперт выразила уверенность, что совместными усилиями получится изменить ситуацию с конкурентной средой на банковском рынке к лучшему.
В своем выступлении директор департамента банковского регулирования Банка России Василий Поздышев рассказал об основных направлениях банковского регулирования, по которым ЦБ будет взаимодействовать с банковской индустрией в 2014 году.
Первое направление - внедрение стандартов Базеля-3. Стандарты капитала по Базелю-3 уже внедрены. "Банки соблюдают три новых базельских норматива, и никаких трагедий не случилось", - отметил Василий Поздышев. По его информации, норматив левериджа вступит в силу в 2018 году, для подсчета этого норматива ЦБ издал правила подсчета. С 2015 года банки будут обязаны раскрывать информацию о значении норматива левериджа в своих отчетах.
Говоря о внедрении норматива краткосрочной ликвидности, Василий Поздышев сообщил, что Банк России предполагает введение требований к отчетности уже в этом году, а сам норматив вступает в силу с 1 января 2015 года. Это минимальный объем высококачественных активов, которые банк должен иметь на своем балансе на период стресса на рынке ликвидности, чтобы продержаться как минимум месяц.
Второе направление взаимодействия - продвинутые подходы оценки кредитного риска по требованиям Базеля-2, они коснутся 15-ти банков, у которых большие кредитные портфели и высокий уровень диверсификации кредитных рисков. От внедрения этих подходов размер капитала не изменится, изменится объем активов, взвешенных по риску, пояснил Василий Поздышев.
Одним из важных направлений взаимодействия регулятора с банковской индустрией станет контроль за соблюдением закона о потребительском кредитовании.
Кроме того, Банк России будет взаимодействовать с рынком по вопросам регулирования надзора на консолидированной основе, внутреннего банковского контроля, приведения оплаты труда банкиров в соответствие с международной практикой, предотвращения использования финансового сектора для незаконных операций.
"Несмотря на снижение темпов роста, на сложный внешнеполитический климат, есть уверенность, что банковская система пройдет этот год успешно, темпы ее развития будут не менее 15% в год. Банковский сектор будет продолжать оставаться наиболее динамичным и одним из прибыльных секторов российской экономики", - сказал в заключение Василий Поздышев.
После небольшого перерыва началась вторая сессия конференции под названием "Банк России и современные механизмы его взаимодействия с субъектами финансового рынка: проблемы и решения".
Директор департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук, открывавший заседание своим докладом, подчеркнул, что в современных условиях развитие страхового рынка немыслимо без совместного партнерства банков и страховщиков. Наибольший рост по темпам страхования по итогам 2013 года показал сегмент страхования жизни, которое напрямую зависит от банковского канала продаж и реализации кредитных продуктов. Страхование по банковским программам - наиболее выгодный вид деятельности для массы страховых компаний, особенно в условиях, когда с автострахованием не все так просто. Участники рынка хотели бы, чтобы развивались добровольные виды страхования - полное страхование жизни и накопительные виды страхования.Данные виды страховых услуг - это индикаторы развития рынка в целом, показатели его зрелости. С 1 сентября 2013 года регулирование страхового рынка России перешло в ведение департамента страхового рынка Банка России. Сегодня очевидно, что этой сфере требуется новая нормативная база. Одна из проблем в развитии отрасли сегодня заключается в запаздывании в принятии решений к реальной практике бизнеса, которая существует на рынке. Ранее деятельность страховых компаний регулировалась со стороны Минфина. Но к настоящему моменту очевидно, что одна из задач - оперативно подготовить официальные документы для рынка страхования уже мегарегулятором.
Эксперт напомнил, что полтора года назад правительство выпустило документ по стратегии развития страхового рынка. Во многом он перекликался с дорожной картой, написанной для данной отрасли. Однако реализация целей, констатированных в обоих документах, далека от совершенства. Сегодня нужно принимать активные меры по развитию рынка страхования транспорта. В ряде регионов России компании уходят с рынка страхования, так как некоторые из видов страхования транспорта становятся невыгодными для них. Зафиксировано 20 регионов, где текущая убыточность по страховым продуктам для транспорта вышла за 100%.
Отдельного внимания достойны вопросы, связанные с санацией и банкротством системно значимых компаний банкострахования.Здесь на официальном уровне выделены приоритеты для защиты рынка. Наибольшее внимание уделяется компаниям, которые вовлечены в социально значимые виды страхования, затем идут компании с социально востребованными видами страховых продуктов, и только после этого анализируется ситуация со всеми остальными страховщиками, кто работает на территории России.
Необходимо наводить порядок на рынке и в плане работы с потребителями. За последние несколько лет количество жалоб, связанных с выплатами компенсаций или некомпетентными действиями страховых компаний, перевалило за тысячи. Все это требует последовательных шагов со стороны регулятора и участников рынка.
Эксперт заявил, что 202 задачи поставили представители бизнеса перед страховыми компаниями в сегменте небанковских услуг.Решение этих задач может стать новыми источниками роста для страхового бизнеса. В сложившихся условиях, когда необходимо последовательно воздействовать на целый круг проблем, для всех участников процесса совершенствования отрасли становится актуальной тема быстрой обратной связи. Аутсорсинг и краудсорсинг - инструменты, которые следует использовать для повышения качества работы в условиях, когда за короткое время нужно произвести масштабные изменения и внедрить существенное количество подзаконных актов.
Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс в своем выступлении подчеркнул, что все крупные профессиональные сообщества - банковские ассоциации, НАУФОР и т.д. - объединили свои усилия для оценки качества регулирования на финансовом рынке. "Без повышения ответственности в наших собственных рядах ничего не получится", - подчеркнул спикер. Эксперт уверен, что гарантией успеха будет создание идеологии сотрудничества между регулятором и регулируемыми участниками рынка. К примеру, разработка показателей KPI - эффективности деятельности - идет совместно с Центробанком и саморегулируемыми организациями. Ключевые показатели эффективности деятельности должны быть составлены таким образом, чтобы удалось достичь главной цели: страховщики заявили, что к 2020 году для гармоничного развития финансового рынка России необходимо утроение отрасли. Саморегулируемые организации определили 220 задач, затем отправили их в Центробанк, откуда их вернули уже с расставленными приоритетами. "Мы поняли, что они хотят сделать, почему они хотят это сделать и получилась хорошая программа", - заявил эксперт.
Дальнейшее развитие на рынке, по мнению Юргенса, будет проходить в несколько этапов. Сначала произойдет очистка рынка от тех игроков, кто недобросовестно ведет свой бизнес, создал "пирамиду" или "перестраховочную емкость" для вывода средств бенефициара в офшоры и т.д. После очистки рынка начнется следующий этап: стимулирование рынка к росту. За счет ухода недобросовестных игроков здоровым компаниям будет где развернуться. Но в качестве одного из стимулов к развитию, скорее всего, будет введение вмененных видов страхования. На заключительном этапе отрасль необходимо будет сделать максимально дружественной для потребителя. Здесь возможны разные пути, в том числе и за счет развития технологий, которые сделают отрасль еще более удобной и доступной для потребителей финансовых услуг.
Следует понимать, что страховые компании развиваться без банков просто не смогут. Альтернативные виды страховых услуг невозможно осуществить без кредитных организаций. Это общемировая тенденция. Бурное развитие банкострахования наблюдается во многих европейских странах, в том числе в таких крупных, как Франция, Великобритания и т.д. Наша страна настолько огромная, что создавать собственные каналы продаж страховым компаниям очень дорого, более того, подобные действия затормозят развитие отрасли, оттянув на себя ресурсы. В качестве каналов продаж правильнее использовать возможности банков и уже созданных филиальных сетей. Страховым компаниям в ближайшем будущем следует развиваться в творческом содружестве с финансовыми институтами.
Директор департамента рынка ценных бумаг и товарного рынка Банка России Лариса Селютина отметила, что позицияМинистерства юстиции в области регулирования рынка ценных бумаг такова, что ее ведомство не может вносить изменения ни в какие нормативные акты. Если при рассказе о страховании речь идет об одной отрасли, то на рынке ценных бумаг большой объем нормативных актов связан с разными видами деятельности. Сейчас активно обсуждается и уже скоро будет принят закон о форекс-дилерах. В ближайшее время вступает в силу нормативный акт о требованиях к брокерам. По всем видам профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг стоят определенные задачи. Эксперты мегарегулятора понимают, что нужно менять подходы к регулированию. Необходимо проводить работу в области унификации отчетности. Одновременно с этим следует вести надзор и инспектирование - это серьезный шаг по унификации подходов к регулированию всех участников, работающих на рынке ценных бумаг, будь то брокеры, депозитарии или кто-либо еще. Кроме того, сейчас в задачах департамента ценных бумаг Банка Россиибудет организация дистанционного надзора за выполнением нормативных актов.
Отчетность должна быть унифицирована, ранее она была излишне сложной и не давала полной возможности контролировать деятельность профучастников на рынке. В разработке находятся также предписания и постановления об административной ответственности в случае предоставления недостоверной отечности или других правонарушений. В этом направлении должна сложиться адекватная практика применения мер и оценки тяжести правонарушения. На первом этапе, после фиксации каких-то нарушений, достаточно предупреждения. Сегодня все заинтересованы в том, чтобы направления финансового рынка, связанные с ценными бумагами, развивались. Важно, что СРО также должны предложить меры ответственного контроля за соблюдением тех мер, которые установлены в рамках законодательства. Уже закладываются определенные возможности по передаче некоторых функций в сферу ответственности профессиональных СРО посредством нормативных актов.
В рамках конференции состоялось заседание сессии "Инфраструктура финансового рынка: участники и клиенты". Эксперты обсудили меры противодействия недобросовестной конкуренции, стратегии управления издержками и оптимизацией бизнес-процессов, консалтинговые подходы, возможности совершенствования бизнес-планирования в банках и других финансовых организациях и многие другие актуальные вопросы.